Банковские тренды 2024: искусственный интеллект в приоритете
Банки волнуются из-за быстрого внедрения искусственного интеллекта, а руководители ожидают больших изменений в 2024 году. Нужно понимать, что важен не только ИИ, но и грамотная стратегия и готовность адаптироваться.
Спустя 25 лет цифровой революции в банковской сфере мы можем с уверенностью сказать, что она не разочаровала. Банки и банковские сервисы претерпели кардинальные изменения: отделения обслуживают лишь малую долю клиентов, наличные уступают место новым способам оплаты. В эпоху искусственного интеллекта (ИИ), обработки данных и облачных вычислений мы стоим на пороге нового волнения возможностей. Банковский бизнес становится цифровым, открывая уникальные перспективы применения ИИ во всех его формах. Эти технологии не изменят основ банковской деятельности, но радикально трансформируют практически все ее аспекты.
Поэтому каждый из 10 трендов в нашем ежегодном прогнозе отрасли вызван или усилен искусственным интеллектом.
Поэтому каждый из 10 трендов в нашем ежегодном прогнозе отрасли вызван или усилен искусственным интеллектом.
Восхождение поколения ИИ
В 2023 году практически каждый банк начал экспериментировать с ИИ нового поколения, и многие сообщают о впечатляющих результатах. В следующие 12 месяцев произойдет масштабное внедрение в различные части организации, и более амбициозные банки будут использовать его как основу для полного переосмысления своего бизнеса.
По нашему анализу, банки, вероятно, получат больше выгоды от ИИ нового поколения, чем любая другая отрасль, с потенциальным повышением производительности на 22-30%.
Однако, на наш взгляд, наибольшее воздействие ИИ нового поколения в банковской сфере будет на доходы. Наши модели показывают, что совмещение ИИ с людьми в продажах, маркетинге и взаимодействии с клиентами может увеличить доходы на 6% за три года.
Ключевым моментом для достижения этого роста будет стратегия ИИ, ориентированная на работников. Успешное внедрение ИИ потребует навыков, которыми обладает немного банков в достаточном количестве, и потребует значительных изменений в способах работы людей.
По нашему анализу, банки, вероятно, получат больше выгоды от ИИ нового поколения, чем любая другая отрасль, с потенциальным повышением производительности на 22-30%.
Однако, на наш взгляд, наибольшее воздействие ИИ нового поколения в банковской сфере будет на доходы. Наши модели показывают, что совмещение ИИ с людьми в продажах, маркетинге и взаимодействии с клиентами может увеличить доходы на 6% за три года.
Ключевым моментом для достижения этого роста будет стратегия ИИ, ориентированная на работников. Успешное внедрение ИИ потребует навыков, которыми обладает немного банков в достаточном количестве, и потребует значительных изменений в способах работы людей.
Захват цифрового дивиденда
После 25 лет большинство банков овладели цифровым опытом для клиентов, фокусируясь на сервисе. Это сделало цифровое банковское обслуживание функционально правильным, но эмоционально лишенным. 99% банковских точек соприкосновения сегодня дистанционные; больше никто не разговаривает с банкиром.
Но что, если банк мог бы превратить все эти тупики цифровых контактов в разговоры, а затем в продажи, не увеличивая штат для повторных разговоров?
Хотя это гораздо проще сказать, чем сделать, ИИ может стать ключом к разгадке. Банки могут использовать свои огромные запасы данных о потребителях вместе с ИИ нового поколения, чтобы выйти за пределы базовой демографической сегментации и рассматривать каждого клиента как индивида. Конечная цель - предоставить тот же подлинный, личный опыт через цифровые каналы, который банки всегда предоставляли в отделениях.
Но что, если банк мог бы превратить все эти тупики цифровых контактов в разговоры, а затем в продажи, не увеличивая штат для повторных разговоров?
Хотя это гораздо проще сказать, чем сделать, ИИ может стать ключом к разгадке. Банки могут использовать свои огромные запасы данных о потребителях вместе с ИИ нового поколения, чтобы выйти за пределы базовой демографической сегментации и рассматривать каждого клиента как индивида. Конечная цель - предоставить тот же подлинный, личный опыт через цифровые каналы, который банки всегда предоставляли в отделениях.
Риски, которые мы не видим
В начале 2023 года никто не предполагал, что банковский кризис в Калифорнии приведет к региональному банковскому кризису и, в конечном итоге, к слиянию двух крупнейших банков Швейцарии.
Риск очевиден в ретроспективе, но трудно или даже невозможно выявить его в реальном времени. Банкам необходимо улучшить планирование для рисков, которые мы не всегда видим — 72% высших руководителей банков заявили, что система управления рисками их организации не успевает за изменяющимся риск-пейзажем в нашем последнем исследовании рисков.
Никто не знает, какие риски принесет 2024 год, но вот несколько идей, чтобы начать разговор:
Риск очевиден в ретроспективе, но трудно или даже невозможно выявить его в реальном времени. Банкам необходимо улучшить планирование для рисков, которые мы не всегда видим — 72% высших руководителей банков заявили, что система управления рисками их организации не успевает за изменяющимся риск-пейзажем в нашем последнем исследовании рисков.
Никто не знает, какие риски принесет 2024 год, но вот несколько идей, чтобы начать разговор:
- Банки сместят акцент в кибербезопасности с предотвращения на устойчивость, в условиях генерации искусственного интеллекта в кибергонке.
- Десятилетия с нулевыми ставками привели к буму в коммерческой недвижимости, день расплаты, вероятно, приближается.
- На рынке жилья нулевые ставки привели к быстрому росту стоимости жилья, счет которому теперь предстоит оплатить.
- Впоследствии финансового кризиса 2008 года банки уменьшили свой риск. Теперь нефинансовые финансовые институты удерживают почти 60% от общего объема глобальных финансовых активов в частном секторе.
Совершенно новый способ работы
Во время цифровой революции банки в основном решали проблемы с нехваткой навыков, привлекая новых сотрудников в ключевые области. Поскольку искусственный интеллект повлияет на практически каждую работу на каждом уровне в каждом банке, обычный найм не сработает в этот раз. Нам нужна совершенно новая стратегия. Банку нужно создать культуру любопытства, открытости и постоянного развития.
Чтобы воспользоваться этой возможностью, лидерам нужно переосмыслить будущее работы человека и машины с чистого листа. Нельзя упускать из виду, как сотрудники будут взаимодействовать с искусственным интеллектом, чтобы сохранить человеческое лицо банка, будучи доступными для клиентов, поддерживая отношения и проявляя искреннюю эмпатию.
Чтобы воспользоваться этой возможностью, лидерам нужно переосмыслить будущее работы человека и машины с чистого листа. Нельзя упускать из виду, как сотрудники будут взаимодействовать с искусственным интеллектом, чтобы сохранить человеческое лицо банка, будучи доступными для клиентов, поддерживая отношения и проявляя искреннюю эмпатию.
Сила ценообразования
Каждый банкир знает, что небольшое изменение цены может иметь большие последствия. Хитрость заключается в предсказании этих последствий. В теории у каждой комбинации клиента, продукта и канала есть идеальная цена.
Искусственный интеллект нового поколения (Gen AI) существенно упрощает поиск этих идеальных цен для банков. Он учитывает тысячи переменных, быстро находя целевые цены. Результаты этих цен возвращаются в расчеты. С миллионами итераций и способностью учиться на каждой из них банки скоро смогут находить идеальные цены.
Искусственный интеллект нового поколения (Gen AI) существенно упрощает поиск этих идеальных цен для банков. Он учитывает тысячи переменных, быстро находя целевые цены. Результаты этих цен возвращаются в расчеты. С миллионами итераций и способностью учиться на каждой из них банки скоро смогут находить идеальные цены.
Пришло время думать в первую очередь об облаке
Потребности в вычислениях и данных искусственного интеллекта практически невозможно удовлетворить, создав достаточный масштаб внутри компании, поэтому мы видим, что облачные вычисления переходят из категории "хорошо бы иметь" в категорию "необходимо" в 2024 году.
По мере того как банки все больше понимают, что облачные технологии могут сделать, сторонники облака из IT-отдела получат поддержку от бизнес-лидеров, которые будут поддерживать полноценную миграцию в облако. Банки будут придерживаться подхода "облако в первую очередь" для своей внутренней операционной модели, переходя к общей, открытой операционной системе с беспрепятственными связями между внутренними системами и облаком, что сделает миграцию приложений такой же простой, как отправка электронной почты.
Для большинства банков потребуется некоторое время, чтобы по-настоящему стать ориентированными на облако. Но если три года назад многие задавались вопросом "Зачем общественное облако?", то сегодня вопрос звучит так: "Как мы можем туда попасть быстрее?"
По мере того как банки все больше понимают, что облачные технологии могут сделать, сторонники облака из IT-отдела получат поддержку от бизнес-лидеров, которые будут поддерживать полноценную миграцию в облако. Банки будут придерживаться подхода "облако в первую очередь" для своей внутренней операционной модели, переходя к общей, открытой операционной системе с беспрепятственными связями между внутренними системами и облаком, что сделает миграцию приложений такой же простой, как отправка электронной почты.
Для большинства банков потребуется некоторое время, чтобы по-настоящему стать ориентированными на облако. Но если три года назад многие задавались вопросом "Зачем общественное облако?", то сегодня вопрос звучит так: "Как мы можем туда попасть быстрее?"
Переосмысление регулирования
Объем регулирования, который банки должны соблюдать, значительно увеличился с момента финансового кризиса 2008 года. Код Федеральных Регуляций, CCAR, Basel IV, GDPR и PSD Европы - лишь некоторые из значительных изменений. Этот рост не дает признаков замедления, новые законы, направленные на регулирование ИИ и устойчивости, готовятся во многих юрисдикциях.
Регулирование - неотъемлемая часть финансовых услуг, но это не означает, что больше всегда лучше. Как регуляторы и банки могут ближе сотрудничать, чтобы обеспечить, чтобы регуляторы получали необходимое, сохраняя при этом разумность и экономичность правил для банков? Найти баланс станет ключевой задачей в 2024 году. В Европе уже наблюдается движение к созданию более эффективного процесса обмена информацией и данными между банками и регуляторами, соответствующего цифровой эпохе.
Регулирование - неотъемлемая часть финансовых услуг, но это не означает, что больше всегда лучше. Как регуляторы и банки могут ближе сотрудничать, чтобы обеспечить, чтобы регуляторы получали необходимое, сохраняя при этом разумность и экономичность правил для банков? Найти баланс станет ключевой задачей в 2024 году. В Европе уже наблюдается движение к созданию более эффективного процесса обмена информацией и данными между банками и регуляторами, соответствующего цифровой эпохе.
От технологий к инжинирингу
По мере того как тенденции, формирующие банковские технологии, идут своим путем, возникает важный вопрос: что происходит с функцией информационных технологий (ИТ)? Искусственный интеллект нового поколения (Gen AI), облачные вычисления и модульные приложения создают давление на пересмотр привычного распределения бюджета 70:30 между текущими расходами и новыми издержками.
Это меняет менталитеты команды ИТ, начиная с исполнителей и заканчивая руководством банка. Команды технологий в банковской сфере естественным образом будут приближаться к бизнесу и, возможно, в конечном итоге объединятся с ним. Их приоритеты изменятся с поддержки инфраструктуры на помощь при создании, формировании и разработке новых продуктов.
Этот сдвиг будет отражен и в работе непрограммистов, которые научатся использовать инструменты, такие как Gen AI, для настройки взаимодействия с клиентами и создания инновационных продуктов.
Банкиры могут и не считать себя инженерами, но изменение акцента с обслуживания на проектирование и разработку значительно улучшит долгосрочные перспективы банка.
Это меняет менталитеты команды ИТ, начиная с исполнителей и заканчивая руководством банка. Команды технологий в банковской сфере естественным образом будут приближаться к бизнесу и, возможно, в конечном итоге объединятся с ним. Их приоритеты изменятся с поддержки инфраструктуры на помощь при создании, формировании и разработке новых продуктов.
Этот сдвиг будет отражен и в работе непрограммистов, которые научатся использовать инструменты, такие как Gen AI, для настройки взаимодействия с клиентами и создания инновационных продуктов.
Банкиры могут и не считать себя инженерами, но изменение акцента с обслуживания на проектирование и разработку значительно улучшит долгосрочные перспективы банка.
Ключ к главному
Проблемы, вызванные старением цифровых ядер в банковской сфере, так же стары, как и цифровая эпоха сама. Оптимизм относительно прорывов примерно того же возраста.
Но есть основания верить, что на этот раз действительно все по-другому. За несколько месяцев своего существования Gen AI продемонстрировал удивительную способность разбираться и распутывать запутанный код старых цифровых ядер на COBOL.
Будь то AWS CodeWhisperer, Google Cloud Duet AI for Developers или Microsoft’s GitHub Copilot, технологии, способные сократить время, необходимое для крупного проекта модернизации, уже на подходе. Согласно исследованию Accenture Technology Vision 2024, 95% банковских руководителей согласны с тем, что генеративный ИИ заставит их организацию модернизировать свою технологическую архитектуру.
Но есть основания верить, что на этот раз действительно все по-другому. За несколько месяцев своего существования Gen AI продемонстрировал удивительную способность разбираться и распутывать запутанный код старых цифровых ядер на COBOL.
Будь то AWS CodeWhisperer, Google Cloud Duet AI for Developers или Microsoft’s GitHub Copilot, технологии, способные сократить время, необходимое для крупного проекта модернизации, уже на подходе. Согласно исследованию Accenture Technology Vision 2024, 95% банковских руководителей согласны с тем, что генеративный ИИ заставит их организацию модернизировать свою технологическую архитектуру.
За пределами Шести Сигм
За последние четверть века соотношение затрат к доходам (CIR) банков оставалось удивительно стабильным, примерно в диапазоне 50-60% для большинства банков.
Мы считаем, что в 2024 году это соотношение будет значительно меняться, поскольку руководители обращаются к технологиям, чтобы навсегда изменить кривую затрат. Ранее у банков были инструменты только для решения количественных проблем. Gen AI открывает возможность решать качественные проблемы, которые исторически требовали вмешательства человека. Этот тонкий, но важный момент означает, что проблемы автоматизации и упрощения, которые три или четыре года назад были неразрешимы с использованием классических инструментов шести сигм, теперь станут актуальными. Это поможет переосмыслить структуру затрат банков и установить новую границу производительности.
Мы считаем, что в 2024 году это соотношение будет значительно меняться, поскольку руководители обращаются к технологиям, чтобы навсегда изменить кривую затрат. Ранее у банков были инструменты только для решения количественных проблем. Gen AI открывает возможность решать качественные проблемы, которые исторически требовали вмешательства человека. Этот тонкий, но важный момент означает, что проблемы автоматизации и упрощения, которые три или четыре года назад были неразрешимы с использованием классических инструментов шести сигм, теперь станут актуальными. Это поможет переосмыслить структуру затрат банков и установить новую границу производительности.
Ставка на искусственный интеллект в банковской сфере
Это не первый раз, когда банковская сфера сталкивается с критическим моментом. Но в то время как другие переломные моменты, такие как цифровой и мобильный банкинг, проявлялись медленно, внедрение Gen AI происходит с почти безумной скоростью. В соответствии с индексом Accenture Pulse of Change: 2024, 87% банковских руководителей ожидают изменений более высокого уровня в 2024 году по сравнению с прошлым, и 53% полностью не готовы к предстоящим изменениям.
В конечном итоге секрет успеха банков заключается не в самом искусственном интеллекте, а в том, как его используют. Это так же сильно зависит от людей, как и от технологии, и так же от стратегии, как и от ее внедрения. Есть много вещей, с которыми нужно справляться, но банки, которые смогут с этим справиться, будут вспоминать 2024 год с удовлетворением.
В конечном итоге секрет успеха банков заключается не в самом искусственном интеллекте, а в том, как его используют. Это так же сильно зависит от людей, как и от технологии, и так же от стратегии, как и от ее внедрения. Есть много вещей, с которыми нужно справляться, но банки, которые смогут с этим справиться, будут вспоминать 2024 год с удовлетворением.
Похожие статьи
Получите оценку проекта
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Оцените свой проект! Заполните форму ниже
© ООО «АЛЛ СИИ», 2024